За бугром

1. Не платите процент.

Долги на кредитных картах и персональных займах ослабляют финансовое положение человека и увеличивают власть работодателя над ним, потому что теперь зарплата нужна не только для покрытия базовых потребностей, но и для оплаты процентов. Кредитные проценты — это чистые потери благосостояния, которые человек дарит банку. Процентные платежи могут казаться незначительными, но даже дырка от гвоздя способна рано или поздно опустошить цистерну. Ваш первый шаг — это погашение долга на всех картах и закрытие потребительских кредитов, даже если для этого придется три месяца жить на воде с картошкой.

2. Откладывайте больше.

Как только долг на кредитных картах погашен, создайте несколько фондов и постарайтесь их наполнить (это может занять несколько лет). Вам нужно три фонда: один покрывает расходы на 1–3 месяца и лежит на расчетном счету с мгновенным доступном, второй обеспечивает 1–2 года скромной жизни и размещен на сберегательном счету с начисляемым процентом (если вы вдруг лишитесь работы, вы не будете соглашаться на первую попавшуюся, потому что у вас есть годовой запас), а все, что превышает эти два фонда — идет в инвестиционный. Это деньги, которые можно вложить в рискованные активы.

3. Покупайте качественные продукты.

Часто люди ради «экономии» покупают самые дешевые товары, забывая, что настоящая эффективность — это стоимость продукта в пересчете на период службы. Шерстяной джемпер «Лакост» стоит $200, но я уверен, что мне не придется его выбрасывать после двух стирок из-за потери цвета. Пиджак за $500 может показаться расточительством, но его не нужно менять каждый месяц из-за потери формы. Это не значит, что нужно покупать только люксовые вещи (хотя, если бюджет позволяет, это действительно выгодно), но это значит, что помимо цены нужно обращать внимание на качество и надежность товара.

4. Инвестируйте накопления.

Если вы сберегли тысячу, через двадцать лет у вас есть тысяча. Если вы сберегли и инвестировали тысячу, через двадцать лет у вас есть пять тысяч. Альберту Эйнштейну приписывают следующее высказывание: «во вселенной нет более могучей силы, чем сложный процент». Даже если настоящим автором фразы является не усатый гений физики, она не теряет актуальности: сила сложного процента с годами способна превратить умеренные сбережения в настоящее богатство. Изучите виды активов (акции, облигации, индексные фонды, коммодити, недвижимость, криптовалюты и т.д.) и стратегии инвестирования как можно раньше и начните их применять.

5. Считайте net worth.

Заведите привычку каждые три месяц считать свой net worth — то есть разницу между активами и долгами. Сначала сложите все активы (деньги и их эквиваленты, краткосрочные инвестиции, рыночную стоимость недвижимости и дорогих вещей), затем вычтите все долги (баланс кредитных карт, непогашенную сумму ипотеки и других кредитов, налоговые обязательства, займы у друзей и родственников, предстоящие обязательные платежи). Если вам больше 30 лет, а net worth отрицательный — скорее всего, что-то пошло не так. Если ваш net worth положительный, но стабильно снижается в течение года, вы движетесь к финансовой катастрофе. Чтобы попасть в начальную категорию высокообеспеченных людей (HNWI), ваша чистая стоимость должна достигнуть одного миллиона долларов. Но для начала поставьте более реальную цель: хотя бы немного увеличивать показатель NW за каждый трехмесячный период.

Помните, что сверхцель любых сбережений — это не бабло само по себе, а свобода. А сверхцель этого поста — помочь хотя бы одному человеку вылечить его финансы. И если она достигнута, ваш покорный слуга доволен.