За бугром
Американская кредитная система устроена таким образом, чтобы максимально стимулировать потребительский спрос: если деньги есть — отлично, иди и покупай, если денег нет — не проблема, вот, держи и все равно покупай. Совокупный лимит на карточках, достаточный для покупки спорткара, или дом в ипотеку под 3–4% с минимальным даунтпейментом здесь никого не удивляют.
Повсеместная доступность дешевого кредита может не только помогать в достижении финансовых целей (умный человек умеет использовать кредит во благо, а панический страх перед «кредитной кабалой» — удел, в основном, бедных, живущих от зарплаты до зарплаты и отдающих банкам последние копейки), но и приводить к катастрофе тех, кто с финансами на «вы»: достаточно поискать обсуждения на Reddit по ключевой фразе “I am in debt”. Главное правило выживания в эпоху доступных денег — не использовать кредит в потребительских целях. Если вы хотите купить дом в Калифорнии, вряд ли разумной стратегией будет копить наличные на его покупку в течение 30 лет: ипотека под низкий процент может стать хорошим решением при условии стабильного и прогнозируемого источника дохода (хотя над попыткой спланировать свой доход на 30 лет вперед смеется не только Бог, но и юристы по банкротству, и коллекторы). Зато если вам нужен новый айфон, разговор короткий: у вас либо есть свободная тысяча долларов, которую вы готовы выбросить в окно и забыть, либо вы не покупаете новый айфон — и никаких кредитных карт. Слышите? Никаких айфонов в кредит.
Разумный человек не пользуется кредитом для финансирования текущих расходов и не платит проценты на короткие долги: погашать их нужно задолго до конца беспроцентного периода. Зато разумный человек пользуется всеми бонусами системы, которыми та привлекает глупых должников — нулевой ответственностью по транзакциям, кэшбеками, «милями», партнерскими скидками и бонусами за открытие аккаунта.
Например, по условиям последней кредитной карты, которую я получил, бонус в размере 150$ будет начислен на счет, если потратить на покупки от $500 в течение трех месяцев с момента выпуска. Потрачу ли я $500 в любом случае, даже если не закажу карту? Безусловно — эта сумма ушла за неделю. Есть ли у карты годовое обслуживание? Нет. Рискую ли я чем-то? Нет. Буду ли я пользоваться картой после того, как получу бонус? Нет, она займет свое место в коллекции изнасилованных, использованных и забытых бывших карт. Подарочные сто пятьдесят баксов уже на моем счету: это немного, но было бы странно не воспользоваться системой там, где она позволяет. Несколько таких бонусов — и вот уже можно слетать на выходные в Майами, ничего на это не потратив.