За бугром

Недавно я писал заметку о кредитной истории в США, а сегодня расскажу подробнее, какие факторы влияют на рейтинг и как его наработать.

Рейтинг варьируется от 300 до 850 баллов, где ниже 550 — это мусорное значение для ненадежных людей, от 550 до 700 — ниже среднего, от 700 до 750 — хорошее, от 750 до 800 — отличное, от 800 до 850 — исключительное (самые надежные заемщики и, как правило, обеспеченные люди).

Я не финансовый аналитик, но могу рассказать о своем опыте со стороны потребителя: мой кредитный рейтинг — от 790 до 820 баллов в зависимости от бюро, которое делает оценку. Это значение помещает меня в 10% самых «надежных» американцев, позволяет получить любой банковский продукт с низкой ставкой и снять любое жилье. Рассказываю секрет молодости бесплатно, без регистрации и СМС, так что пристегивайтесь. Есть шесть основных факторов, которые влияют на кредитную историю. Вот они в порядке уменьшения значимости:

1. История платежей. Несоблюдение договора и просрочка платежа резко понижает рейтинг. Добиться идеальной истории легко: я настроил автопогашение всех кредитных аккаунтов раз в месяц с основного счета. Мне не нужно следить за всеми кредитками — баланс погашается автоматически.

2. Кредитная нагрузка. Чем большую часть доступного кредита вы используете, тем хуже для рейтинга. Безопасно использовать около 30% от лимита: например, если вам доступно $10 тыс, старайтесь использовать не больше $3 тыс. Моя система автопогашения всегда держит кредитную нагрузку в пределах 0–5% — идеальное значение.

3. Негативные отметки. Если вы проходили через банкротство, недоплачивали налоги или не возвращали долги, кредиторы могут внести пометку в вашу кредитную историю. Такие пометки снижают рейтинг и остаются с вами навсегда.

4. Длительность кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь банковскими продуктами, тем выше рейтинг: значение до 4 лет считается низким, от 4 до 6 — средним, а свыше 7 лет — благоприятным, поэтому я рекомендую открыть кредитную карту в первый день приезда в США.

5. Количество аккаунтов. Чем больше кредитных аккаунтов открыто, тем выше кредитный рейтинг — разумеется, при условии верного их использования. Я не пользуюсь заемными средствами, но для наработки рейтинга принимаю выгодные предложения банков. Сейчас у меня десять карт (две от Bank of America, две от Chase, одна от Amazon, одна от PayPal и еще несколько карт для бизнеса) с суммарным лимитом выше $50 тыс. Это значение можно легко увеличить через новые карты или расширение лимитов, но я не делаю этого — аккаунты нужны мне только для улучшения кредитной истории.

6. Кредитные запросы. Каждый раз, когда вы самостоятельно запрашиваете кредитный продукт, ваш рейтинг немного снижается. Я советую рассматривать только предложения, поступающие от банков. Чем выше кредитный рейтинг, тем более выгодные предложения будут поступать, и подавать собственные заявки уже не потребуется. В моем кредитном отчете есть только один запрос по собственной инициативе — тогда я выпускал кредитную карту от Амазона, потому что она дает высокие кэшбеки. Больше не буду.

Теперь еще раз, но просто и коротко. Надо запомнить:

1. Открывайте кредитный счет в США как можно раньше.

2. Всегда погашайте задолженность вовремя.

3. Не пользуйтесь заемными средствами, а только создавайте видимость активности (платите кредиткой и сразу погашайте ее).

4. Не запрашивайте кредитки самостоятельно.

5. Старайтесь держать открытыми от 6 до 15 кредитных аккаунтов, при этом не используйте их активно и не «попадайтесь» на проценты и пени.

6. Всегда выполняйте обязательства перед кредиторами и налоговыми службами.

7. Имейте достаточно ликвидных средств, чтобы в любой момент рассчитаться по всем кредитным обязательствам.

8. Не живите в долг и рассчитывайте только на свои реальные доходы и сбережения. Не потребляйте больше необходимого из-за доступности кредита. 9. Поставьте лайк этому посту, иначе кредитный рейтинг снижается в несколько раз.