Кот-юрист

💸 Платёж за ЖКХ или кредит завис в банке-банкроте, что делать?

Банкротства банков в России случаются с завидной регулярностью. Даже если вы не хранили в таком банке свои деньги, его банкротство может подкинуть проблем. Например, если незадолго до отзыва лицензии вы провели через этот банк платеж за коммуналку или #кредит другого банка. До получателя платёж не доходит, после чего УК / ваш банк начинают требовать внести платёж ещё раз. Законно ли это, и что делать?

Что говорит закон?

В законе "О защите прав потребителей" есть полезная статья 16.1. В пункте 3 этой статьи разъясняется, с какого момента обязательства потребителя по оплате товаров или услуг считаются исполненными.

▪️ При оплате наличными - с момента внесения налички самому магазину или исполнителю услуг (УК, банк) либо платёжному агенту / субагенту.

▪️ По переводам без открытия счёта - с момента внесения денег банку / банковскому платёжному агенту / субагенту.

Платёжные агенты (банковские и обычные) - это компании, занимающиеся приёмом платежей от физлиц, в том числе через платёжные терминалы. С точки зрения закона, если вы внесли свои наличные им или банку, ваши обязательства перед получателем платежа считаются исполненными. Если деньги в итоге до получателя не дойдут, это уже его проблемы. Получатель в этом случае должен разбираться с платежными агентами или банком и не имеет права требовать, чтобы потребитель сделал платёж ещё раз.

❗️ В кредитных договорах очень часто прописывается, что платёж по кредиту считается исполненным не с момента внесения, а с момента зачисления денег на правильный банковский счёт. Это незаконно, и Роспотребнадзор любит штрафовать банки за такие пункты договоров.

УК, банк требуют внести платёж ещё раз, как решать?

▪️ Напишите претензию получателю платежа.

Требуйте исключить задолженность из квитанции и признать ваши обязательства на сумму ХХХ рублей исполненными. Кот-юрист знает, что на практике УК и банки-получатели начинают активно сопротивляться и не признавать факт оплаты. В претензии объясните им ситуацию со ссылками на закон. Можно также дать ссылку на сайт Агентства по страхованию вкладов, где объясняется эта же ситуация: вопрос 15.

▪️ Получатель может требовать сумму платежа с банка-банкрота.

Напомните в претензии, что у УК или банка есть право получить зависшую сумму через включение в реестр кредиторов в деле о банкротстве банка. Сроки короткие (2 месяца с даты публикации о банкротстве), поэтому лучше беспокоить не вас, а проблемный банк, иначе деньги пропадут совсем.

У меня была оплата по безналу со счёта, тут всё аналогично?

С платежами по безналу (со счёта в банке) ситуация немножко иная. По ним ваши обязательства перед получателем платежа считаются исполненными с момента подтверждения исполнения платёжки банком, в котором открыт ваш счёт. В случае банкротства у банка как раз с этим возникают проблемы. Обычно накануне отзыва лицензии банку не хватает денег, чтобы провести все платежи клиентов. Тогда все отправленные платёжки подвисают на коррсчёте банка и не могут уйти в другой банк. Ваш банк не может подтвердить исполнение. В этой ситуации придётся вносить платёж за #жкх или кредит ещё раз. Но есть нюанс: вы можете написать в банке заявление на отзыв платёжки с коррсчёта. Деньги должны будут вернуть на ваш счёт. После этого обращайтесь за страховкой по вкладу в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через назначенные им банки-агенты и получайте обратно сумму зависшего платежа.

Как подстраховаться?

▪️ Не вносить платежи через случайные банки и неизвестные платёжные терминалы. ▪️ Хранить все платёжки как можно дольше. Если чек выцветает, сделайте его скан или ксеркопию и сохраните вместе с оригиналом.

Как обычно, принимаю ваши вопросы в котоботе @catlawyer_feedback_bot

Ваш @kotjurist