Кот-юрист

💰 4 неожиданных факта о процентах по кредиту и займу

1️⃣ Банк может в одностороннем порядке понижать ставку по кредиту.

Да, такое прямо разрешено законом. Для снижения процентной ставки по действующему кредиту банку не нужно спрашивать согласие заёмщика, потому что это никак не ухудшает его положение. Исключение составляют лишь проценты, увязанные с переменной величиной - ключевой ставкой ЦБ, MosPrime, Euribor и др. Без учёта мнения заёмщика банк может также понижать размер неустоек, отказываться от их начисления совсем или на какой-то период.

❗️ О повышении процентов при отказе от страховки читайте здесь: https://t.me/kotjurist/296

2️⃣ Существует налог на слишком низкие проценты по кредитам и займам.

Налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) облагают сумму экономии на процентах, если ставка по кредиту ниже 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Она сейчас составляет 7,25%, т.е. под налог может попасть заём или кредит с процентной ставкой ниже 4,83%. К примеру, в 2016 году на такой налог массово попали получатели автокредитов по льготной госпрограмме. К счастью, налог не грозит обладателям кредиток с беспроцентным периодом и тем, кто взял / рефинансировал #кредит на строительство или покупку жилья и имеет при этом право на оформление имущественного налогового вычета по приобретению жилья. 3️⃣ При наличии долга проценты по кредиту гасятся в первую очередь.

Правило работает, если внесённой суммы не хватает для полного закрытия очередного платежа по кредиту. В ФЗ о потребительском кредите (ч.20 ст.5) сказано, что сначала внесённый платёж идёт на погашение долга по процентам по кредиту, затем гасится просроченное "тело" кредита и лишь потом неустойка. После этого будут погашаться проценты и основной долг по очередному платежу. В самую последнюю очередь гасятся комиссии, страховки и прочее. У вас в договоре другие правила? Это нарушение. Неправильную очередность можно оспорить в суде. По кредитам не старше 1 года также можно жаловаться в Роспотребнадзор: они могут возбудить против банка административное дело.

4️⃣ Размер процентов по кредитам и займам ограничен законом.

По потребительским кредитам банков размер процентов ограничен через полную стоимость кредита. Она указывается на 1 странице кредитного договора и зависит в т.ч. от процентов и некоторых страховок по кредиту. На дату оформления потребительского кредита его полная стоимость не может быть выше рассчитаных Центробанком среднерыночных показателей. По микрозаймам тоже есть ограничения. Если заёмщик не отдаёт долг по микрозайму, взятому меньше чем на 1 год, МФО не может начислить ему проценты больше двойного размера непогашенной части долга.

Присылать вопросы юристу можно в котобот @catlawyer_feedback_bot

Ваш @kotjurist